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银行线上揽储放大招:存满399天,年利率达4.85%

近期,线上银行存款遭遇重大“打击”,监管部门直接发文表示:禁止商业银行通过第三方平台揽储!换句话说,包括支付宝、京东金融、度小满钱包在内的互联网平台,将不得再销…

近期,线上银行存款遭遇重大“打击”,监管部门直接发文表示:禁止商业银行通过第三方平台揽储!换句话说,包括支付宝、京东金融、度小满钱包在内的互联网平台,将不得再销售银行存款产品。

不过这并不意味着“线上存款”的消失,只是银行揽储的渠道,以前是自家平台+第三方平台,而如今只能将重心转回自家平台(主要包括网站、APP及公众号)。

尤其对于民营银行来说,原本就是以线上揽储为主。两分钟金融注意到,在失去第三方平台的入口之后,民营银行在线上揽储继续放大招,比如存满399天,年利率可达4.85%。

线上揽储手段:依然是高利率+按期付息

“上有政策,下有对策”这句话,在民营银行身上发挥淋漓尽致。

比如我国存款产品的利率是这样规定的:一方面,存款的年利率理论上是市场化定价;另一方面,根据自律机制的要求,又只能在央行存款基准利率的基础上浮动。

举个例子,央行1年期定存的基准利率是1.5%,然后自律机制规定,中大型银行最高上浮52%,小银行最高上浮55%,也就是1年期定存理论上最高年利率是2.325%。

但是小银行就看到一个“BUG”,央行的基准利率最长只给到3年期的,也就是说,3年期以上的存款产品,理论上就可以“自主定价”了。于是,很多年利率超过4%的“5年期定存”横空出世。

当然,线上用户大多是年轻人,你让他存5年,估计能门都没有。所以这些小银行又想到了通过“靠档计息”和“按期付息”的方法,把这些“5年期定存”变成不同期限(大多是1年期以内)的存款产品。

其中靠档计息早就被叫停,按期付息也成了线上揽储的重点:通过将5年期定存,设计成每7天、每月、每年等不同期限付息一次,而且可以随时支取,已经支付利息也不收回。

而纵观如今民营银行在自家渠道的揽储,其实还是依靠“高利率+按期付息”。

存399天,年化利率可达4.85%

在失去第三方互联网平台的“助攻”之后,民营银行的揽储规模无疑将下降不少。不过在自家平台揽储也有个好处:那就是不用再支付通道费给第三方平台,省下的成本可以在年利率上“做文章”。

比如吉林的一家民营银行就在按期付息上大做文章,其存款产品更是有8种利率,最低是每3天付息的3.00%,最高是存满5年的4.875%。

此外,每1年付息的年利率达4.5%,而399天期的年化利率分别能达到4.75%和4.85%,二者区别在起存金额不同,1万元起存的年利率4.75%,100万元起存的年利率达4.85%。

可以简单算下,假设你有100万元,存满399天的利息可以达到53754.17元。

当然,民营银行毕竟是由企业发起的小银行,经营上风险多少会有些,而存款保险制度只是50万元本息100%赔付,因此对于100万元起存的,还是保持谨慎为好。


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